Las tarjetas de crédito suelen ofrecer la opción de pagar solo un «mínimo» cada mes en lugar del saldo completo. Es una opción cómoda a corto plazo, pero también una de las formas más caras de financiarse que existen: los tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen ser mucho más altos que los de un préstamo personal convencional, y cuando el pago mínimo apenas supera los intereses generados, la deuda puede tardar años (o no llegar a liquidarse nunca) en desaparecer.
La calculadora siguiente te muestra, con tus propios números, cuánto tiempo tardarías en liquidar una deuda de tarjeta pagando solo el mínimo, y cuánto acabarías pagando en intereses por el camino.
Por qué el pago mínimo es una trampa tan habitual
El pago mínimo de una tarjeta suele calcularse como un porcentaje del saldo pendiente (habitualmente entre el 2% y el 5%) con un importe mínimo absoluto (por ejemplo, 25 o 30 euros). El problema es que, si el tipo de interés de la tarjeta es alto, buena parte de ese pago mínimo se destina a cubrir los intereses generados ese mes, y solo una pequeña parte reduce realmente el capital pendiente. Cuanto más bajo sea el porcentaje del pago mínimo en relación con el tipo de interés, más lento (o incluso inexistente) será el progreso real hacia liquidar la deuda.
Calculadora: cuánto cuesta pagar solo el mínimo de una tarjeta
Herramienta orientativa de FinanciasYet. Descubre cuántos meses tardarías en liquidar una deuda de tarjeta si solo pagas el mínimo cada mes, y cuánto acabarías pagando en intereses.
Estimación orientativa que asume que no se realizan nuevas compras con la tarjeta mientras se liquida la deuda y que el pago mínimo se calcula cada mes sobre el saldo pendiente. Las condiciones reales varían según la entidad. No constituye asesoramiento financiero.
Qué hacer si tienes una deuda de tarjeta
Si tienes saldo pendiente en una tarjeta de crédito, pagar más del mínimo cada vez que puedas suele ser la decisión financiera con mayor impacto que puedes tomar, ya que el tipo de interés de una tarjeta suele ser más alto que la rentabilidad esperada de casi cualquier inversión conservadora. Si tienes varias deudas a la vez (tarjetas, préstamos), puedes consultar nuestro artículo sobre los métodos bola de nieve y avalancha para decidir en qué orden atacar cada deuda si tienes capacidad para pagar más del mínimo.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el pago mínimo de mi tarjeta no baja aunque haya pagado durante meses?
Si el porcentaje del pago mínimo es bajo en relación con el tipo de interés de la tarjeta, gran parte de cada pago se destina a cubrir los intereses generados, dejando muy poco margen para reducir el capital. En los casos más extremos, el saldo prácticamente no baja.
¿Es lo mismo el TAE que el TIN de una tarjeta?
No. El TIN (tipo de interés nominal) es el tipo de interés "puro"; el TAE (tasa anual equivalente) incluye además comisiones y la frecuencia de capitalización, por lo que suele ser más alto y es la cifra más representativa del coste real.
¿Merece la pena pedir un préstamo personal para cancelar la deuda de la tarjeta?
En muchos casos sí, porque los préstamos personales suelen tener un tipo de interés bastante más bajo que el de las tarjetas de crédito. Compara siempre el TAE de ambos productos antes de decidir, y ten en cuenta posibles comisiones de cancelación o apertura.
¿Esta calculadora es una recomendación financiera?
No. Es una herramienta educativa para entender el impacto del pago mínimo. No constituye asesoramiento financiero personalizado.
Fuentes
Finanzas para Todos (CNMV / Banco de España)
Este artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos. No constituye asesoramiento financiero personalizado. Si tienes dificultades para hacer frente a tus deudas, consulta con tu entidad o con un profesional cualificado.