Si tienes un colchon de ahorro que no vas a necesitar a corto plazo, es habitual dudar entre dejarlo en una cuenta remunerada, con liquidez total, o inmovilizarlo en un deposito a plazo fijo a cambio de un TAE mas alto. La respuesta correcta depende de cuanto necesitas el dinero disponible y de cuanta diferencia de rentabilidad estas dispuesto a cambiar por esa disponibilidad.
Cuenta remunerada: liquidez total, TAE variable
Una cuenta remunerada es una cuenta corriente o de ahorro que paga un interes sobre el saldo, normalmente calculado a diario o mensualmente. Puedes disponer del dinero en cualquier momento sin penalizacion. A cambio, el banco puede cambiar el TAE ofrecido en cualquier momento, y las cuentas remuneradas mas atractivas suelen ser promociones con condiciones y plazos limitados.
Deposito a plazo fijo: TAE mas alto, dinero inmovilizado
Un deposito a plazo fijo bloquea tu capital durante un periodo pactado (3, 6, 12, 24 meses…) a cambio de un TAE fijo garantizado durante ese plazo. Si necesitas cancelar el deposito antes de tiempo, normalmente pagaras una penalizacion que reduce o elimina el interes generado. A cambio de esa perdida de liquidez, el TAE suele ser mas alto que el de una cuenta remunerada equivalente.
Calcula la diferencia con tus propios numeros
Introduce el capital, el TAE de cada producto y el plazo en meses para ver cuanto rendimiento obtendrias con cada opcion.
Calculadora: cuenta remunerada vs. depósito a plazo fijo
Rendimiento con la cuenta remunerada: 200 EUR
Rendimiento con el depósito a plazo fijo: 300 EUR
Diferencia a favor del depósito: 100 EUR
Calculo aproximado basado en TAE simple sobre el capital durante el plazo indicado, sin tener en cuenta retenciones fiscales ni capitalizacion de intereses dentro del periodo.
Que mas hay que tener en cuenta ademas del TAE
El TAE es solo una parte de la decision. Antes de mover tu dinero conviene revisar tambien:
- Fiscalidad: tanto los intereses de cuentas remuneradas como los de depositos tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF, con el mismo tratamiento fiscal en ambos casos.
- Garantia del capital: en Espana, el Fondo de Garantia de Depositos (FGD) cubre hasta 100.000 EUR por titular y entidad, tanto en cuentas como en depositos, siempre que la entidad este adherida.
- Condiciones de la promocion: muchas cuentas remuneradas con TAE atractivo solo aplican a un importe maximo o durante un numero limitado de meses; revisa la letra pequena antes de comparar.
- Penalizacion por cancelacion anticipada: si existe la posibilidad de que necesites el dinero antes del vencimiento, un deposito puede no ser la mejor opcion aunque el TAE sea mayor.
Preguntas frecuentes
Es siempre mejor el deposito porque tiene un TAE mas alto?
No necesariamente. Si existe una probabilidad razonable de que necesites el dinero antes del vencimiento, la penalizacion por cancelacion anticipada puede hacer que la cuenta remunerada, con su liquidez total, sea la opcion mas sensata aunque su rentabilidad nominal sea menor.
Puedo tener el dinero repartido entre varias entidades para aumentar la cobertura del FGD?
Si, la cobertura de 100.000 EUR aplica por titular y por entidad, por lo que repartir el capital entre distintos bancos permite aumentar la proteccion total.
Los intereses de la cuenta remunerada pueden bajar de un mes a otro?
Si. A diferencia del deposito a plazo fijo, donde el TAE queda fijado durante todo el plazo contratado, el TAE de una cuenta remunerada puede ser modificado por el banco en cualquier momento, normalmente avisando con antelacion.
Fuentes
Fondo de Garantia de Depositos de Entidades de Credito (FGD) – fgd.es. Banco de España, informacion sobre productos de ahorro – bde.es.
Este contenido tiene fines informativos y educativos, y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Los TAE y condiciones de cuentas y depositos cambian con frecuencia; consulta siempre las condiciones actuales de cada entidad antes de tomar una decision.